Baufinanzierung

Im Rahmen einer Baufinanzierung steht vor allem die Ermittlung der Kapitaldienstfähigkeit im Vordergrund. Mit Kapitaldienstfähigkeit ist in Banksprache die Fähigkeit des Kreditnehmers gemeint nachhaltig die anfallenden Zins- und Tilgungsleistungen zu erbringen. Das ausgeliehene Baugeld muss aus Sicht der Bank sicher zurückbezahlt werden.
Die Ermittlung erfolgt üblicherweise im Rahmen einer Haushaltsrechnung, bei der den Einnahmen die Ausgaben gegenübergestellt werden. Jeder, der mit dem Gedanken spielt eine Baufinanzierung in Anspruch zu nehmen, hat die Möglichkeit im Internet mit einem Haushaltsrechner die künftige Einkommenssituation unter Berücksichtigung der neuen Darlehensraten aus dem Immobilienkredit durchzurechnen. Dies ist auch empfehlenswert, damit die eigene Finanzstärke realistisch eingeschätzt wird. Man muss bedenken, dass die Aufnahme einer Hypothek im Regelfall die größte Investition im Verlaufe des gesamten Lebens darstellt. Die dadurch eingehende Verpflichtung zieht im Regelfall langjährige Konsequenzen nach sich. Eine Baufinanzierung sollte daher wohl überlegt sein.
Bei der Haushaltsplanung sind die meisten Ausgaben meistens relativ fix. Natürlich muss die steigende Inflation berücksichtigt werden. Es daher zu empfehlen die eigenen Lebenshaltungskosten auf keinen Fall künstlich an unterster Grenze anzusetzen. Sie sollten realistisch sein und auch unvorhersehbare Ausgaben zumindest mit einem Pauschalbetrag berücksichtigen. Die freiwilligen Sparraten müssen im Regelfall nicht bei den Ausgaben berücksichtigt werden.
Bei den Einnahmen sollten nur die Einnahmen aufgeführt werden, die nachhaltig zur Verfügung stellen. Die Banken legen dabei sehr viel Wert auf den Begriff „nachhaltig“. Doch was ist schon in heutiger Zeit wirklich von Dauer? Die Nachfragen bei den Banken ergeben, dass mit Nachhaltigkeit meistens ein Zeitraum von 1-2 Jahren in der Zukunft gemeint ist.
Dieser Zeitraum ist aus heutiger Sicht noch relativ überschaubar.
Bei den Menschen, die Einkünfte aus nichtselbständiger Tätigkeit generieren, ist der Ansatz des Nettogehalts angebracht. Falls beispielsweise ein Geschäftsauto zur Verfügung steht, müssen dann bei den Ausgaben nicht zusätzlich KfZ-Kosten berücksichtigt werden, falls sonst keine weiteren Fahrzeuge privat genutzt werden. Die Kosten für den Geschäftswagen sind im Netto-Gehalt bereits abgegolten. Nachhaltig erscheinen auch Mieteinkünfte, falls welche vorhanden sind. Problematisch ist die Darstellung bei Selbständigen. Hier empfiehlt es sich einen Durchschnitt der Einkünfte aus den letzten drei Jahren zu nehmen.
Auf jeden Fall sollte jeder Kreditnehmer im Rahmen einer Immobilienfinanzierung seine Einkommensverhältnisse genau untersuchen, um mögliche Risiken zu vermeiden.